Как устроены банки в Европе? (Спойлер: так себе) Отвечают россияне из Парижа, Берлина, Лондона и других городов
Переводы по номеру телефона, кешбэк, проценты на остаток, круглосуточная служба поддержки в чате — все это есть у клиентов российских банков. И кажется, что так везде. На самом деле нет. Чтобы это доказать, «Медуза» и «Тинькофф» поговорили с россиянами, переехавшими в разные страны Европы, — и спросили их, что там с банками.
Барселона
Я переехала в Испанию почти восемь лет назад. На тот момент проблем с открытием счета не было: его мне завели даже без справки о резидентстве. Но сейчас, насколько я знаю, у иностранцев в Испании с этим очень большие сложности. Нужно, например, доказать, что вы получаете испанскую зарплату. Хотя это требование абсурдно: счет в испанском банке нужен прежде всего для того, чтобы оплачивать счета — коммуналку, мобильный телефон, интернет. Они списываются автоматически раз в месяц, оплатить их заранее наличными или онлайн нельзя, только с помощью счета. А зарплата в Испании есть не у всех резидентов: я, например, работаю на Россию, деньги приходят на мой счет в российском банке.
Раньше я пользовалась услугами каталонского банка, он входит в тройку самых крупных в Испании, его банкоматы стоят на каждом шагу. Но общение с их техподдержкой было чудовищным: приходилось проходить через сто автоответчиков, по любым вопросам отправляли в домашнее отделение. В итоге я сменила банк на нидерландский, тоже крупный.
Ни про кешбэк, ни про процент на остаток испанские банки даже не слышали. Открыть депозит онлайн, как в России, нельзя. Перевести деньги с карты на карту нельзя, только по полным реквизитам. Функции подтверждения транзакций по СМС тоже нет.
Банковский день в Европе короче, чем в России, а у банков есть каникулы. Например, в августе они могут работать с 9:00 до 13:00, три дня в неделю. Экстренные проблемы можно решить через приложение. Когда у меня украли кошелек, и европейскую, и российскую карту я заблокировала онлайн. Но разница все же была: на то, чтобы просто бросить новую испанскую карту в мой почтовый ящик, банку понадобилось пять дней. При этом российскую успели отправить по почте DHL за то же время, курьер принес ее в удобное время моему доверенному лицу и даже не потребовал никаких документов.
Когда я приношу деньги в российский банк, мне предлагают Priority Pass, страховку на всю семью, какие-то бонусы. В Европе же ты сталкиваешься либо с равнодушием, либо с бюрократией XIX века. Когда я продала квартиру в Москве и собиралась перевести деньги в испанский банк, то пришлось заранее позаботиться о том, чтобы у банка не возникло никаких подозрений насчет такой крупной транзакции и деньги в принципе появились на счету. Для этого мне пришлось перевести договор о продаже на испанский, заверить его и лично принести в домашнее отделение испанского банка. Но там ответили, что бумажку не примут, потому что потеряют (так и сказали: «Потеряем»), а деньги все равно «тормознут». Так и вышло: из банка мне позвонили и по буквам диктовали имейл, на который я отправила фото договора. Только после этого деньги пропустили.
Тем временем в России
Оформить карту «Тинькофф Банка» можно онлайн за пять минут, никуда идти не нужно. Карту привезет представитель банка в течение двух дней. Если карту украдут или вы ее потеряете, заблокировать счет можно через приложение. Банк автоматически перевыпустит пластик и доставит в удобное вам время и место.
Берлин
Немецкая банковская система жутко консервативная и мало клиентоориентированная. Например, традиционные банки зачастую работают через бумажную почту, телефонные звонки и живую очередь в отделениях. Поэтому я и пользуюсь виртуальным банком: у него нет физических отделений, все транзакции проводятся через приложение, счет я открывал посредством видеозвонка.
Виртуальный банк у меня уже два года, и сначала у него были технические проблемы. Так, из-за сбоя я целые выходные не мог снять со счета наличные. Но сейчас таких казусов нет. Служба поддержки устроена в формате чата, отвечают через пять минут.
В Берлине крупные компании и госучреждения используют карты платежной системы EC, называется Giropay. Она, как, например, «Мир» в России, очень ограничена территориально: ею пользуются в основном в Германии, еще кое-где в Австрии, Нидерландах. Крупные немецкие корпорации переводят зарплаты с помощью Giropay на карты банков-партнеров, но многие из них не позволяют даже оплачивать покупки в интернете. Можно завести Visa или Mastercard, но у них на территории Германии грабительская комиссия для продавцов. По этой причине многие офлайн-магазины не ставят терминалов и принимают только наличные.
В моем виртуальном банке все переводы бесплатны, но в то же время за пределы ЕС перевести деньги я, увы, не могу. За снятие наличности в любом банкомате нужно заплатить 2 евро. К сожалению, таких привычных российским клиентам опций, как, например, процент на остаток, у меня нет.
Моим банком пользуются в основном молодые продвинутые люди: в Европе у него больше 500 000 пользователей, и эта цифра быстро растет. Но подавляющее большинство немцев очень консервативны, — например, они хранят дома папки с бумажными счетами и выписками — и привыкли к такой неповоротливой системе. Да и сменить банк в Германии немногим легче, чем, например, телефонную компанию, где об уходе нужно сообщить за несколько месяцев до истечения контракта.
Тем временем в России
Дебетовая карта Tinkoff Black работает как вклад: ежемесячно на остаток по счету начисляется до 6% годовых. Сейчас у банка акция: если оформить карту до 31 октября, то на остаток будет начисляться не 6, а 10% годовых до конца года. Такой ставки больше ни у кого нет — это подтверждает исследование.
Рига
Вообще банки в Латвии от российских отстают очень сильно. Никакой тебе удобной поддержки, никаких быстрых открытий счета — ничего. Еще недавно служба поддержки закрывалась примерно в 17:00 — дальше жди следующего дня. СМС-подтверждения об операциях стоят 5 центов за штуку. Три года назад при просьбе сделать карточку с PayPass тебя спрашивали: «Вы, наверное, имели в виду Paypal?» Apple Pay и Android Pay тут нет. Кешбэка никогда не было и вряд ли когда-нибудь появится.
Я редко снимаю наличные, в Латвии почти везде можно заплатить картой. За коммуналку, детский сад и все остальное плачу через интернет-банк. В мобильном банке перевожу деньги друзьям. Раз в месяц отправляю переводы в Израиль, за каждую транзакцию снимают 50 евро.
В последние годы банковское обслуживание в Латвии стало лучше, но банки здесь старые и почти не борются за клиентов. Ставки по депозитам — максимум 0,5% годовых.
У меня по-прежнему несколько карт российских банков: они нужны для рублей, для любых переводов внутри страны. Для меня открыть приложение российского банка — это возможность посмотреть «как у людей». Я охотно обращаюсь в техподдержку российских банков через чаты, но с латвийской техподдержкой общаться не хочу — легче разобраться самому. Для меня удобство — это когда в обычной жизни ты вообще не думаешь о банке. А тут он периодически мешается.
Тем временем в России
По карте Tinkoff Black за любые покупки на карту возвращаются рубли. 1% за все покупки от 100 рублей, 5% за покупки в выбранных вами категориях и до 30% за покупки у партнеров. Если тратить по карте 40 000 рублей в месяц, минимум 400 вернутся кешбэком.
Париж
Если в России можно жить без счета в банке, то в Европе это просто невозможно, потому что за многие регулярные услуги оплата списывается автоматически и постфактум. У меня три банковских счета: один обычный, еще два — накопительные, на них капают проценты, но по сравнению с российской ставкой очень маленькие — 1–2%. Обслуживание одного счета стоит 3–4 евро в месяц.
У французских банков есть соглашение: снять наличные можно без комиссии в любом банкомате. Перевести деньги в любой французский банк на территории ЕС тоже можно бесплатно. Главное — помнить про правило «где карту получали, туда и идите», то есть обращаться нужно в домашнее отделение. За вами там закреплен сотрудник (консельер), который ведет ваш счет и на манер психолога периодически может спросить о планах на будущее, о том, не подумываете ли вы взять ипотеку или вложиться в ценные бумаги. В общем, аккуратно прощупывает клиента в попытке предложить ему услуги до того, как это сделает другой банк. При переезде отделение можно сменить, — правда, занимает это целых две недели.
Вообще меня немного раздражает зацикленность французских банков на безопасности. Например, чтобы сделать перевод в Германию, в личном кабинете на сайте нужно добавить ее в список разрешенных стран для клиента, а потом ждать одобрение банка. Оно приходит по обычной почте в бумажном конверте, в письме — код, который нужно ввести для того, чтобы сделать перевод. Ждать письмо 4–5 дней. Для срочного перевода нужно писать консельеру и объяснять ситуацию.
Тем временем в России
Клиенты «Тинькофф Банка» могут решить любой вопрос через интернет-банк или мобильное приложение. Поддержка ответит в чате за пару минут и никогда не отправит вас в отделение. В приложении можно заказать справку об остатке на счету, сменить ПИН-код и открыть новую карту или счет.
Лондон
Я живу в Лондоне около полугода и начал пользоваться услугами одного из самых крупных местных банков, потому что в нем с точки зрения бюрократических процедур проще всего открывать счет для только что приехавшего в страну иностранца.
Вообще банки Великобритании довольно консервативные, законы здесь строгие: в открытии дебетовой карты легко могут отказать даже легальному резиденту страны только потому, что он, к примеру, живет у друзей и официально не оформлен как квартиросъемщик. Для студентов это может стать проблемой.
На то, чтобы завести в Лондоне счет, требуется почти месяц: подаешь заявку (мой банк позволяет сделать это онлайн), через неделю зовут в отделение показать документы и через месяц по почте высылают сначала карту, затем отдельно ПИН-код и всякие сопроводительные документы.
В местных банках сложная и неочевидная система безопасности: приходится запоминать сразу несколько разных паролей и при входе в кабинет или совершении крупных покупок вводить их не целиком, а только отдельные буквы, — например, пятую, седьмую и десятую — а завтра уже какие-нибудь другие.
На моей карте нет ни кешбэка, ни процента на остаток. Я использую ее как простую платежную карту, привязанную к Apple Pay. 90% покупок делаю через телефон, почти никогда не беру карту с собой, если не еду по магазинам. Мне повезло, приложение моего банка очень удобное, поддерживает TouchID, переводы можно делать в один клик. Но, в отличие от приложений российских банков, возможности заплатить за телефон, например, нет. Но для британских банков это обычная история.
Тем временем в России
Через приложение «Тинькофф Банка» можно оплатить мобильную связь, интернет, ЖКХ и штрафы — все без комиссии. На некоторые платежи можно настроить подписку: например, приложение может сообщать, что у вас появилась неоплаченная квитанция за коммуналку. А еще через приложение можно забронировать ресторан или купить билет в кино.
Бонус: карта Tinkoff Black с 10% годовых на остаток. По стандартному тарифу банк начисляет до 6% годовых ежемесячно, но сейчас идет акция: если оформить карту сейчас, до конца года процент на остаток будет повышенный — до 10% годовых. Это выгодно: по рынку средняя ставка по депозитам в рублях — 5,04% (цифра по вкладам для физлиц, на срок до года, данные ЦБ на июль — более свежих пока нет). Деньги с карты можно снимать в любой момент без потери процентов. Оформить карту.